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            提前還房貸要“排隊”,還錢為何卻比借錢難?

            撰稿/關不羽(財經專欄作家) 編輯/徐秋穎 校對/吳興發 ▲資料圖:城市中的住宅樓。圖/新華社 沒想到,還房貸都要排隊了。 據報道,伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率,房貸進入低利率區間,不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而,提前還貸卻沒有想象的那么容易。有人去年向銀行申請還貸,至今未審批,排隊到4月;還有的銀行修改還款規則,原本一年三次申請機會改為一次。...

            撰稿/關不羽(財經專欄作家) 編輯/徐秋穎 校對/吳興發

            提前還房貸要“排隊”,還錢為何卻比借錢難?  第1張

            ▲資料圖:城市中的住宅樓。圖/新華社

            沒想到,還房貸都要排隊了。

            據報道,伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率,房貸進入低利率區間,不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而,提前還貸卻沒有想象的那么容易。有人去年向銀行申請還貸,至今未審批,排隊到4月;還有的銀行修改還款規則,原本一年三次申請機會改為一次。

            按理說銀行提前收回貸款,是落袋為安,何樂而不為?前些年確實如此,絕大部分銀行辦理提前還貸業務都是很順暢的。如今,面對各地“提前還貸現象”,一些銀行卻開始變著法兒地設置障礙。

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            房貸業務是銀行的重要收入來源

            為什么會出現這樣的情況?這要從金融數據中找答案。

            根據央行1月10日發布的2022年金融統計數據,全年人民幣存款增加26.26萬億元,同比多增6.59萬億元。住戶存款增加17.84萬億元??鄢墙鹑谄髽I和非銀行金融機構,個人存款大約增長了10萬億。這是一個相當驚人的數字,而且這一增長趨勢已經保持了3年。

            這一增長的主要原因是,大量資金從個人投資三大主要渠道――股市、房市、銀行理財中退出,回流到了存款池。而存款利率和房貸利率之間存在很大的利差,選擇提前還貸是符合經濟理性的。也就是說,這次出現“提前還貸現象”,是投資收益下降、投資渠道萎縮的經濟壓力傳導引發的。

            銀行也承受著同樣的壓力,存款大量回流,貸款利率下降,利差縮小,勢必影響銀行的利潤業績。而且,提前還房貸導致銀行的貸款規模降低,賬面上也很不好看。銀行不愿意積極辦理提前還貸業務,就是舍不得房貸這塊“香餑餑”。

            熙熙攘攘皆為利來,銀行有銀行的利益,客戶有客戶的利益訴求,無可厚非。但是,利益博弈要有底線,銀行不能用“土辦法”拖延、阻止借款人提前還款。

            根據《中華人民共和國民法典》第五條的規定,“民事主體從事民事活動,應當遵循自愿原則,按照自己的意思設立、變更、終止民事法律關系”。這意味著除非合同明文約定,否則銀行無權拖著提前還款的手續不辦理。因銀行不合理的拖延導致顧客的利息損失,應參照《商業銀行法》對“履行費用”的相關規定予以賠償。

            于法無據,于情理道德似乎也說不過去。允許提前還款并及時辦理是銀行房貸業務,是多年形成的慣例,銀行現改規則“卡”客戶,有違商業道德。何況,金融行業是以信用為本。

            提前還房貸要“排隊”,還錢為何卻比借錢難?  第2張

            ▲資料圖:市民在一棟高樓頂上拍攝城市景象。圖/新華社

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            減少“利差”也要考慮“體感”

            不過,借款人在做出提前還款的決策時,也理應慎重,不能盲目跟風。

            經濟理性要真理性,經濟得失要計算清晰。比如,很多房貸合同會約定借貸人一定期限內的提前還款,須向銀行支付違約金,通常的約定期限為一到兩年。這一額外成本,做出還貸決策時要充分予以考慮,這不只是錢的問題,還有可能涉及金融信用損失。

            從個人家庭財務經營的角度看,保有一定的現金儲備以備不時之需,也是很有必要的。這在個人經濟境遇、職業前景不穩定時,尤為重要。錢到用時方恨少,不要為了最大限度地減少利差,而掏空了錢包。

            每家每戶的經濟條件不同,財務決策和企業經營不同,要更注重“體感”。要不要提前還、提前還多少,確實要考慮債務負擔對實際生活的影響。

            通常而言,支付房貸的現金占可支配收入的20%-30%,且沒有影響生活質量,是可以接受的。月供壓縮到這一范圍就行,沒有必要為了一次還清貸款,又開始勒緊褲腰帶過日子。因此,個人家庭財務決策切忌盲目走極端。

            總之,“提前還貸難”或許不是宏觀要聞,但也是社會經濟活動的重要表征。經濟壓力的傳導需要合理疏導,存量房貸的利率與市場平均利率之間差距拉大,是造成提前還款難的堵點。

            利率市場化是金融改革的方向,房貸利率市場化是應有之義,甚至可以說是涉及民生的首重之義。隨行就市才能同甘共苦,房貸也不應該成為銀行的“韭菜田”。

            事實上,中國房地產金融一路走來,太多的悲歡離合、太多的是非曲直,令人唏噓。從過去借不到,到如今排隊還,承載了多少家庭的辛酸。經濟不是紙面上冰冷的數據,而是千百萬人的悲喜與抉擇。

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